같은 금리라도 돈을 맡긴 기간이 달라 만기 이자가 달라집니다. 정기예금은 목돈 전체에 처음부터 이자가 붙습니다. 매달 넣는 적금은 늦게 낸 돈일수록 이자가 붙는 기간이 짧습니다. 이 글에서는 정기예금과 매달 같은 금액을 넣는 적금을 비교합니다.

처음부터 있는 600만 원과 매달 생기는 50만 원

지금 600만 원을 가진 사람이 1년 예금에 넣는 경우를 생각해 보세요. 600만 원 모두를 처음부터 1년 동안 맡깁니다. 매달 생기는 여윳돈 50만 원을 12번 적금에 넣는 사람은 만기가 가까워져야 원금이 600만 원이 됩니다.

최종 납입액은 같지만 시작할 때 가진 돈은 다른 비교입니다. 아래 이자 차이만 보고 누구에게나 예금이 더 낫다고 판단할 수는 없습니다. 처음부터 600만 원이 있어 적금으로 나눠 넣으려는 경우라면, 아직 넣지 않은 돈에서 생기는 이자도 함께 비교해야 합니다. 아래 계산에는 그 돈의 이자를 포함하지 않았습니다.

첫 납입금은 12개월, 마지막 납입금은 1개월

가입일에 50만 원을 넣고 한 달 간격으로 총 12번 납입한다고 가정하겠습니다. 만기는 가입일부터 12개월 뒤입니다. 매번 넣는 금액은 같아도 만기까지 남은 기간은 다음처럼 줄어듭니다.

매달 50만 원씩 넣는 적금의 납입 시점과 예치기간
납입 회차 돈을 넣는 때 만기까지 맡기는 기간
1회차 가입일 12개월
2회차 가입 1개월 뒤 11개월
7회차 가입 6개월 뒤 6개월
12회차 가입 11개월 뒤 1개월

고정된 연 금리를 적용한다면 뒤에 넣는 돈의 금리가 매달 낮아지는 것은 아닙니다. 같은 금리를 적용하는 기간이 짧아집니다. 마지막 50만 원까지 1년치 이자를 받는다고 계산하면 예상 이자가 부풀려집니다.

가정 금리 연 4%로 직접 계산하면

두 상품 모두 연 4%, 12개월 만기, 단리라고 가정합니다. 단리는 납입한 원금에만 이자를 붙이는 방식입니다. 중도해지나 납입 지연은 없고 이자는 만기에 받습니다. 실제 판매 금리가 아닌 계산용 가정이며 금액은 모두 세금을 빼기 전인 세전 기준입니다.

계산을 쉽게 하려고 한 달을 1년의 12분의 1로 봅니다. 실제 달력의 일수 차이는 반영하지 않습니다.

  • 예금: 6,000,000원 × 0.04 × 12 ÷ 12 = 240,000원
  • 적금: 500,000원 × 0.04 × (12＋11＋…＋1) ÷ 12 = 130,000원

적금 계산식의 12부터 1까지를 더하면 78입니다. 각 납입금의 이자를 따로 구해 모두 더한 결과입니다. 첫 50만 원의 이자는 500,000원 × 0.04 × 12 ÷ 12로 20,000원입니다. 6개월 동안 맡긴 7회차 납입금의 이자는 10,000원입니다.

이 가정에서 세전 이자 차이는 240,000원 − 130,000원 = 110,000원입니다. 두 상품을 모두 단리로 계산해도 차이가 납니다. 예금은 복리이고 적금은 단리라서 생기는 차이로 이해하면 안 됩니다.

내 상품에 대입하기 전에 확인할 것

월수로 계산한 13만 원은 구조를 이해하기 위한 예시입니다. 실제 맡긴 일수로 이자를 계산하는 상품은 입금일과 만기일에 따라 결과가 달라집니다. 자유적금처럼 납입 금액이나 간격이 달라지면 위 계산식에도 그대로 넣을 수 없습니다.

  • 내가 넣을 금액과 날짜, 만기일을 적습니다. 매달 넣는 돈과 처음부터 가진 돈을 구분하세요.
  • 상품설명서에서 단리인지, 이자에도 이자가 붙는 복리인지 확인합니다. 이자 계산 기간과 지급 시점도 함께 보세요.
  • 계산에는 내가 적용받을 금리를 씁니다. 최고금리의 조건과 중도해지 시 금리는 별도로 확인하세요.
  • 세전 이자와 세금을 뺀 세후 이자를 구분합니다. 은행의 예상 만기금액을 볼 때도 어느 기준인지 확인하세요.

상품설명서의 이자 계산 방법을 열고 첫 납입금과 마지막 납입금이 각각 얼마나 오래 맡겨지는지부터 계산해 보세요. 그다음 각 납입금의 이자를 합치면 표시금리와 만기 이자 사이의 차이를 이해하기 쉽습니다.

계산 근거와 상품 안내

확인 날짜 – 2026년 9월 29일